Durée du PTZ : différé, remboursement et mensualités

La durée du PTZ dépend de ta tranche

La durée du PTZ n’est pas négociable : elle découle directement de la tranche de revenus dans laquelle tu te situes. Le prêt se déroule en deux temps, une période de différé pendant laquelle tu ne rembourses rien, puis une période de remboursement linéaire, sans intérêts.

Logique du dispositif : plus tes revenus sont modestes, plus tu disposes de temps avant de commencer à rembourser, le temps que tes revenus progressent et que le prêt principal s’amortisse. Pour savoir dans quelle tranche tu es, utilise le calculateur ou suis notre méthode de calcul.

Combien rembourses-tu chaque mois ?

Le PTZ étant sans intérêts, la mensualité est simple : montant ÷ nombre de mois de remboursement.

Ces mensualités s’ajoutent à celle du prêt principal, au moment où le différé prend fin. Hors assurance emprunteur, qui peut être due dès le départ selon le contrat.

Le différé : un vrai coup de pouce, et un point de vigilance

Pendant le différé

Pendant le différé, tu ne rembourses que ton prêt principal. Pour un couple en tranche 2 avec un PTZ de 90 000 € et un prêt principal de 177 000 € à 3,3 % sur 25 ans, la mensualité est de 867 € pendant 8 ans. Sans PTZ, le même projet entièrement financé par un prêt classique coûterait 1 308 € par mois.

À la sortie du différé

À la 9^e année, les 625 € du PTZ s’ajoutent : la mensualité passe à 1 492 €, plus que sans PTZ. C’est la face cachée du différé. Elle explique pourquoi les banques proposent presque toujours un lissage : le prêt principal est découpé en paliers (plus élevés au début, plus faibles ensuite) pour que la mensualité totale reste à peu près stable sur toute la durée. Le détail de ces mécanismes est dans notre guide mensualités avec ou sans PTZ.

Si tes revenus évoluent

La tranche, et donc la durée, est fixée une fois pour toutes à l’émission de l’offre de prêt, sur la base de ton RFR N-2. Une augmentation de salaire après l’achat ne change rien à ton différé.

Durée du PTZ et durée du prêt principal

Le PTZ doit être accompagné d’au moins un autre prêt d’une durée supérieure à deux ans. En pratique, le prêt principal court souvent sur 20 ou 25 ans. Trois cas de figure :

• Tranche 1 (25 ans) avec un prêt principal sur 25 ans : les deux s’arrêtent ensemble, la période « prêt + PTZ » couvre les quinze dernières années.
• Tranche 2 (20 ans) avec un prêt sur 25 ans : le PTZ est remboursé entre la 9^e et la 20^e année, puis il ne reste que le prêt principal.
• Tranche 4 (10 ans) : pas de différé, la mensualité est la plus lourde dès le départ, mais le PTZ disparaît au bout de dix ans.

Le simulateur affiche ces phases une par une, avec la mensualité correspondant à chacune.

Ce qui peut raccourcir la durée

• Le remboursement anticipé, toujours possible.
• La vente du logement ou sa mise en location : le PTZ devient en principe exigible, sauf dans les situations prévues par les textes (mobilité professionnelle, divorce, décès, invalidité, chômage de plus d’un an notamment), qui permettent sous conditions de louer sans rembourser immédiatement.

Le cas de l’achat sur plan

Dans le neuf vendu en VEFA, tu paies le promoteur par appels de fonds au fil du chantier, souvent pendant 18 à 30 mois. Les prêts sont débloqués progressivement, et la banque peut prévoir un différé d’amortissement du prêt principal jusqu’à la livraison : pendant ce temps, tu ne paies que des intérêts intercalaires (et l’assurance) sur les sommes déjà versées. Ce différé bancaire ne se confond pas avec le différé du PTZ, qui court selon les règles de ta tranche. Demande à ta banque à partir de quelle date démarre chacun : c’est ce calendrier qui détermine ta première « vraie » mensualité, souvent cumulée avec un loyer jusqu’à la remise des clés.

En résumé

Pour voir ta propre durée et tes mensualités phase par phase, lance une simulation PTZ.